Jubilación anticipada: ¿Te penaliza más de lo que crees? Descubre la realidad en 2024
La jubilación anticipada se ha convertido en un tema candente en los últimos años, con muchos trabajadores buscando la posibilidad de dejar atrás la jornada laboral y comenzar a disfrutar de su tiempo libre antes de lo previsto. Sin embargo, esta opción no está exenta de penalizaciones por parte de la Seguridad Social, lo que ha generado muchas dudas sobre si realmente es una opción viable.
En este artículo, te explicaremos en detalle cómo funcionan las tablas de coeficientes reductores para la jubilación anticipada en 2024, tanto para la jubilación anticipada voluntaria como para la involuntaria. También te revelaremos por qué, a pesar de las penalizaciones, la pensión media de los que se jubilan antes puede ser más alta que la de aquellos que esperan a la edad ordinaria.
¿Qué es la jubilación anticipada?
La jubilación anticipada es la posibilidad de retirarse del trabajo antes de alcanzar la edad ordinaria de jubilación, que en España está establecida en 66 años y cuatro meses. Esta opción está disponible para todos los trabajadores que cumplan ciertos requisitos, pero conlleva una reducción en la cuantía de la pensión.
Existen dos tipos de jubilación anticipada:
- Jubilación anticipada voluntaria: Es la que se solicita por voluntad propia del trabajador. Se puede adelantar la jubilación hasta 24 meses (2 años) respecto a la edad ordinaria, lo que significa que se puede jubilar a los 64 años y 6 meses o a los 63 años si se han cotizado 38 años.
- Jubilación anticipada involuntaria: Es la que se produce por causas ajenas a la voluntad del trabajador, como el cierre del negocio, el despido o la discapacidad. En este caso, se puede adelantar la jubilación hasta 48 meses (4 años) respecto a la edad ordinaria, lo que significa que, dependiendo de los años cotizados, se puede jubilar a los 62 años y 6 meses o a los 61 años.
Las tablas de coeficientes reductores: ¿Cuánto se reduce la pensión?
La Seguridad Social aplica un coeficiente reductor a la pensión de jubilación anticipada, que se calcula en función de los años cotizados y los meses que se adelanta la jubilación. Esto significa que, cuanto más tiempo se adelante la jubilación y menos años se hayan cotizado, mayor será la reducción en la pensión.
Jubilación anticipada voluntaria
En la jubilación anticipada voluntaria, la penalización oscila entre un 2,81% y un 21% de la pensión, dependiendo del tiempo cotizado y los meses de adelanto. La tabla muestra los coeficientes reductores para diferentes escenarios:
| Meses de adelanto | Menos de 38 años y 6 meses | Menos de 41 años y 6 meses | Menos de 44 años y 6 meses | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|---|---|
| 24 | 21% | 19% | 17% | 13% |
| 23 | 17,60% | 16,50% | 15% | 12% |
| 22 | 14,65% | 14% | 13,33% | 11% |
| 21 | 12,57% | 12% | 11,43% | 10% |
| 20 | 11% | 10,50% | 10% | 9,20% |
| 19 | 9,78% | 9,33% | 8,89% | 8,40% |
| 18 | 8,80% | 8,40% | 8% | 7,60% |
| 17 | 8% | 7,64% | 7,27% | 6,91% |
| 16 | 7,33% | 7% | 6,67% | 6,33% |
| 15 | 6,77% | 6,46% | 6,15% | 5,85% |
| 14 | 6,29% | 6% | 5,71% | 5,43% |
| 13 | 5,87% | 5,60% | 5,33% | 5,07% |
| 12 | 5,50% | 5,25% | 5% | 4,75% |
| 11 | 5,18% | 4,94% | 4,71% | 4,47% |
| 10 | 4,89% | 4,67% | 4,44% | 4,22% |
| 9 | 4,63% | 4,42% | 4,21% | 4% |
| 8 | 4,40% | 4,20% | 4% | 3,80% |
| 7 | 4,19% | 4% | 3,81% | 3,62% |
| 6 | 4% | 3,82% | 3,64% | 3,45% |
| 5 | 3,83% | 3,65% | 3,48% | 3,30% |
| 4 | 3,67% | 3,50% | 3,33% | 3,17% |
| 3 | 3,52% | 3,36% | 3,20% | 3,04% |
| 2 | 3,38% | 3,23% | 3,08% | 2,92% |
| 1 | 3,26% | 3,11% | 2,96% | 2,81% |
Jubilación anticipada involuntaria
En la jubilación anticipada involuntaria, la penalización puede llegar hasta un 30% de la pensión, dependiendo del tiempo cotizado y los meses de adelanto. La tabla muestra los coeficientes reductores para diferentes escenarios:
| Meses de adelanto | Menos de 38 años y 6 meses | Menos de 41 años y 6 meses | Menos de 44 años y 6 meses | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|---|---|
| 48 | 30% | 28% | 26% | 24% |
| 47 | 29,4% | 27,4% | 25,5% | 23,5% |
| 46 | 28,8% | 26,8% | 24,9% | 23% |
| 45 | 28,1% | 26,3% | 24,4% | 22,5% |
| 44 | 27,5% | 25,7% | 23,8% | 22% |
| 43 | 26,9% | 25,1% | 23,3% | 21,5% |
| 42 | 26,25% | 24,5% | 22,8% | 21% |
| 41 | 25,6% | 23,9% | 22,2% | 20,5% |
| 40 | 25% | 23,3% | 21,7% | 20% |
| 39 | 24,4% | 22,8% | 21,1% | 19,5% |
| 38 | 23,8% | 22,2% | 20,6% | 19% |
| 37 | 23,1% | 21,6% | 20% | 18,5% |
| 36 | 22,5% | 21% | 19,5% | 18% |
| 35 | 21,9% | 20,4% | 19% | 17,5% |
| 34 | 21,3% | 19,8% | 18,4% | 17% |
| 33 | 20,6% | 19,3% | 17,9% | 16,5% |
| 32 | 20% | 18,7% | 17,3% | 16% |
| 31 | 19,4% | 18,1% | 16,8% | 15,5% |
| 30 | 18,8% | 17,5% | 16,3% | 15% |
| 29 | 18,1% | 16,9% | 15,7% | 14,5% |
| 28 | 17,5% | 16,3% | 15,2% | 14% |
| 27 | 16,9% | 15,8% | 14,6% | 13,5% |
| 26 | 16,3% | 15,2% | 14,1% | 13% |
| 25 | 15,6% | 14,6% | 13,5% | 12,5% |
| 24 | 15% | 14% | 13% | 12% |
| 23 | 14,4% | 13,4% | 12,5% | 11,5% |
| 22 | 13,8% | 12,8% | 11,9% | 11% |
| 21 | 12,6% | 12% | 11,4% | 10% |
| 20 | 11% | 10,5% | 10% | 9,2% |
| 19 | 9,78% | 9,33% | 8,89% | 8,4% |
| 18 | 8,8% | 8,4% | 8% | 7,6% |
| 17 | 8% | 7,64% | 7,27% | 6,91% |
| 16 | 7,33% | 7% | 6,67% | 6,33% |
| 15 | 6,77% | 6,46% | 6,15% | 5,85% |
| 14 | 6,29% | 6% | 5,71% | 5,43% |
| 13 | 5,87% | 5,6% | 5,33% | 5,07% |
| 12 | 5,5% | 5,25% | 5% | 4,75% |
| 11 | 5,18% | 4,94 | 4,71% | 4,47% |
| 10 | 4,89% | 4,67% | 4,44% | 4,22% |
| 9 | 4,63% | 4,42% | 4,21% | 4% |
| 8 | 4,4% | 4,2% | 4% | 3,8% |
| 7 | 4,19% | 4% | 3,81% | 3,62% |
| 6 | 3,75% | 3,5% | 3,25% | 3% |
| 5 | 3,13% | 2,92% | 2,71% | 2,5% |
| 4 | 2,5% | 2,33% | 2,17% | 2% |
| 3 | 1,88% | 1,75% | 1,63% | 1,5% |
| 2 | 1,25% | 1,17% | 1,08% | 1% |
| 1 | 0,63% | O,58% | O,54% | O,50% |
¿Por qué la pensión media de los que se jubilan antes puede ser más alta?
A pesar de las penalizaciones, la pensión media de los que se jubilan anticipadamente puede ser más alta que la de aquellos que se retiran a la edad ordinaria. Esto se debe a varios factores:
- Perfil de los trabajadores: Los que optan por la jubilación anticipada suelen tener largas trayectorias laborales, lo que les permite acumular una base reguladora más alta. Aunque la pensión se reduce por los coeficientes reductores, la base alta compensa en gran medida la reducción.
- Nivel de ingresos: Los que eligen jubilarse anticipadamente suelen tener un mayor nivel de ingresos a lo largo de su vida laboral. Esto significa que, a pesar de la reducción de la pensión, el dinero resultante sigue siendo alto.
Un ejemplo: Juan ha cotizado 45 años y se jubila a los 63 años, mientras que Pedro ha cotizado 35 años y se jubila a los 66 años. Aunque Juan tenga una penalización del 13% de la pensión, la base reguladora más alta puede hacer que su pensión sea superior a la de Pedro.
Beneficios de la jubilación anticipada
Además de la posibilidad de una pensión media más alta, la jubilación anticipada tiene otros beneficios:
- Tiempo libre: Permite disfrutar de más tiempo libre para dedicarse a hobbies, viajes, familia o proyectos personales.
- Mejor salud: Permite disfrutar de la jubilación con mayor salud y energía, antes de que las limitaciones físicas o la enfermedad afecten el disfrute.
- Posibilidad de nuevas oportunidades: Libera tiempo y energía para emprender nuevas actividades, como la formación, el voluntariado o la creación de un nuevo negocio.
Consideraciones a tener en cuenta
Antes de tomar la decisión de jubilarse anticipadamente, es importante tener en cuenta algunos aspectos:
- Situación financiera: Es importante tener una situación financiera estable para poder afrontar los gastos de la jubilación sin problemas.
- Salud: Es recomendable consultar con un médico para evaluar la salud y asegurar que se está en condiciones de disfrutar de la jubilación.
- Planes a futuro: Es importante tener un plan claro sobre qué se quiere hacer durante la jubilación y cómo se van a financiar los gastos.
Conclusión
La jubilación anticipada es una opción atractiva para muchos trabajadores, pero es importante analizarla con cuidado y evaluar sus pros y sus contras. Aunque las penalizaciones pueden ser considerables, la pensión media de los que se jubilan antes puede ser más alta que la de los que esperan a la edad ordinaria. Es importante tener en cuenta la situación financiera, la salud y los planes a futuro antes de tomar una decisión.
Si estás pensando en jubilarte anticipadamente, consulta con un asesor financiero y con un médico para tomar una decisión informada.
